Hvorfor forsikringsselskaber elsker dit smartwatch

Advertisement

Australiens forældede, dårligt udformede privatlivslovgivning og langsomme håndhævelse af den øger risikoen for misbrug af følsomme personlige data genereret af smartwatches til kommercielle formål. Uden beskyttelsen af ​​strenge privatlivsregler, der kan sammenlignes med EU’s generelle databeskyttelsesforordning eller endda New Zealands nyligt opdaterede privatlivslov, er det usandsynligt, at de privatlivsproblemer, som virksomheders brug af personlige data udgør, bliver løst.

Privatlivsrisici

Uanset om det er en mobiltelefon-app, der er knyttet til din bil, og som sporer din kørepræstation, eller en sygeforsikrings-app, der er knyttet til dit smartwatch, sker væksten i dataindsamling og den endelige overgang til at samle disse data hurtigt.

De privatlivsrisici, der er forbundet med strømmen af ​​data fra wearables til forsikringsselskaber, får dog normalt ikke megen opmærksomhed i medierne; samt spørgsmålet om, hvorvidt forbrugere, der downloader apps eller forbinder enheder med forsikringsselskaber, kan give informeret samtykke.

Tilsynsmyndigheder og forskere ser dog ud til at være opmærksomme på de privatlivsrisici, der er forbundet med en sådan datastrøm. Den australske konkurrence- og forbrugerkommission (ACCC), som ser ud til at være mere og mere følsom over for privatlivsspørgsmål, har slået alarm ved udsigten til, at store teknologier forsøger at tjene penge på sundheds- og fitnessdatasæt indsamlet og kompileret med smarte enheder.

I slutningen af ​​2019, dage efter at Google annoncerede sit globale opkøb på 2,1 milliarder dollars (3 milliarder dollars) af smartwatch-producenten Fitbit, sagde den daværende ACCC-formand Rod Sims, at enhver forsikring, Google havde om, at Fitbit-data ikke vil blive solgt, i det væsentlige ubrugelige. Den globale aftale lukkede i januar på trods af, at ACCC gennemførte en obligatorisk undersøgelse af aftalen. Denne undersøgelse, som tager hensyn til både konkurrence- og forbrugerinteresser, er i gang.

Klasse rabatter

Australske forsikringsselskaber AIA og NIB samt flyselskaber som Qantas. lancere wellness-applikationer, der tilbyder belønninger til brugere i forskellige former. Sundheds- og livsforsikringsselskabet AIA beskriver sin AIA Vitality-app som “et personligt, evidensbaseret sundheds- og velværeprogram, der […] opfordrer dig til at bevæge dig mere, spise godt og få regelmæssige helbredstjek.”

Appen, der er tilgængelig for personer med AIA Health og AIA Life Insurance policer, er knyttet til en kompatibel smartenhed. Brugere går videre gennem belønningsprogrammet og får muligvis 20 procent rabat på deres præmie.

Ved at omgå regulatoriske begrænsninger er disse belønninger kritiske. Australske sygeforsikringsselskaber er styret af et fællesskabsvurderingssystem, hvilket betyder, at uanset helbredsstatus, alder, køn eller enhver anden faktor, vil enkeltpersoner blive opkrævet den samme præmie som alle andre medlemmer, der bor i deres stat.

De kan dog tilbyde rabat, hvis de ved, at du træner mere eller spiser godt. Men de juridiske rammer betyder, at den modsatte adfærd – en person, der bevæger sig mindre og spiser usund mad – ikke kan føre til en stigning i forsikringen eller endda annullering af politikken.

Indirekte virkninger af prisfastsættelse: Bevægelse og en sund livsstil kan give dig rabatter fra dit forsikringsselskab.

Indirekte virkninger af prisfastsættelse: Bevægelse og en sund livsstil kan give dig rabatter fra dit forsikringsselskab.

Som svar på vores skriftlige spørgsmål understregede administrerende direktør for NIB Australian Residents Health Insurance, Ed Close, at forsikringsselskabets ansøgning blev tilbudt brugerne “uden ekstra omkostninger.”

“Når et NIB-medlem bruger vores Well with NIB-app, kan vi indsamle personlige oplysninger for at sende beskeder til vores medlemmer, der indeholder personlige sundhedsoplysninger, produkter og tjenester,” sagde Close.

“Vi kan også bruge et medlems personlige oplysninger til at bestemme områder, hvor medlemmet kan drage fordel af et af vores sundhedsstyringsprogrammer,” sagde han og tilføjede, at det er op til medlemmet at beslutte, om det vil deltage eller ej. Desuden kan medlemmer anmode om, at deres personlige oplysninger fjernes fra appen, hvis de beslutter sig for ikke at bruge den længere, ifølge NIB.

Forsikringsselskabet var stejlt på, at disse oplysninger ikke blev brugt til at bestemme prisen på produktet, men blot til at personliggøre kundetilbud.

Grænsen mellem prissætning og personalisering udviskes dog, når en politik, der er skræddersyet til ens livsstil, bringer fordelen med en rabat med sig. Selvom disse rabatter gavner forbrugeren, etablerer de en sammenhæng mellem sundhedsdata og prissætning. En rabat er jo ensbetydende med en prisændring.

“Vi har ingen mulighed for at vide, hvordan forsikringspriser fungerer, fordi selskaberne holder det skjult.”

Sofia Bednarz, University of Sydney

De data, der genereres af bærbare enheder, giver forsikringsselskaberne en stor fordel. Ikke alene kan de lære deres kunder bedre at kende, men de kan også justere algoritmer for at profilere folk mere detaljeret. Hvordan disse profiler vil blive brugt i fremtiden er endnu ikke klart.

Brancheobservatører er enige om, at australske forsikringsselskaber allerede konkurrerer om at finde de billigste kunder, hvilket betyder, at forsikringstagere er mindre tilbøjelige til at blive syge og koste forsikringsselskaber. Bærbar teknologi accelererer dette løb ved at give dem med mest data en konkurrencefordel.

Katherine Kemp, lektor i jura ved University of New South Wales, siger, at her “kan forsikringsselskaber diskriminere og endda udelukke [based on] de sundhedsmålinger eller aktivitetsniveauer, de modtager fra enheden.”

“Intens overvågning”

Og på lang sigt, siger Kemp, kan virksomheden anvende dataene til kunstig intelligens og komme med “slutninger og forudsigelser om forbrugerens fremtidige sundhed; muligheder og sandsynligheder, som forbrugeren måske ikke selv er bekendt med [that] kan bruges mod forbrugeren.”

“Nogle forskelsbehandling eller udelukkelse vil være vanskelig at opdage, fordi virksomheden vil bruge målrettet annoncering, og det kan simpelthen beslutte ikke at vise sine online annoncer og tilbud til “uønskede” forbrugere,” sagde Kemp. “Hvis du flytter til denne intense overvågning og overvågning og dataindsamling overalt, vil du gå til kirsebærplukning og diskrimination,” tilføjede hun.

Hun mener, at med uigennemsigtige aftaler og fortrolighedserklæringer er ethvert forbrugersamtykke til at dele data genereret af smartwatches sandsynligvis hensynsløst.

“Det er fuldstændig uopmærksomt at sige, at forbrugerne går med til noget, når de ikke forstår det, og man skal gå med til en masse vage yderligere mål, når man kun vil være med til, hvad der er nødvendigt for at købe et produkt,” siger Kemp.

Indlæser

Ifølge en undersøgelse offentliggjort i denne måned, går problemet med at overføre personlige data fra den forsikrede til forsikringsselskabet ud over bærbare ure og forsikringsselskaber.

Zofia Bednarz, lektor i kommerciel ret ved University of Sydney, undersøgte dataindsamling som en del af et bredere forskningsprojekt med fokus på forsikringsret og antidiskrimination. I et interview pegede Bednarz på loyalitetsprogrammer fra virksomheder, der også tilbyder forsikringsprodukter, såsom Qantas og supermarkedsejer Coles. Begge selskaber tilbyder loyalitetsprogrammer samt produkter som bolig-, sundheds- og kæledyrsforsikring.

Bednarz gennemgik en privatlivspolitik, der var på plads for omkring et år siden, og sagde, at dens ordlyd betyder, at virksomheder kan ændre og dele data mellem loyalitetsordninger og forsikringsprodukter. “Vi har ingen måde at vide, hvordan forsikringspriser fungerer, fordi virksomheder holder det fuldstændig hemmeligt,” sagde hun.

Det, der er klart, er, at forsikringsselskaberne ikke viser tegn på at bremse datahentning, og lovgivningsmæssig tvetydighed fremhæver det presserende behov for at opdatere Australiens 1988 Privacy Act. Fremskridtene med gennemgangen har været langsom – ifølge Australian Privacy Foundations formand, David Weil, er forsikringsselskabers brug af data blevet både en tikkende bombe og en ‘lokkemad’.

“Han er så rig og så attraktiv, at selvom han ikke bliver misbrugt i øjeblikket, lokker han tilsyneladende ærlige operatører og svindlere. [alike]sagde Weile.

Laurel Henning rapporterer om regulatoriske spørgsmål for MLex LexisNexis.

Nyhedsbrevet Business Briefing indeholder breaking news, eksklusivt indhold og ekspertudtalelser. Abonner for at modtage det hver hverdagsmorgen.

Add Comment